暑いですね～！
おはようございます。 今日は朝から異様に暑い長崎地方。 皆さん、熱中症にはくれぐれもお気をつけ下さいねー（汗） 水と塩分をしっかりとって体調管理をしないとですね。
なんて言いながら、最近ちょっと食べ過ぎ？気味な(汗)、岩永です。
さて、今日は住宅ローンの話をちょっと。
ここ最近（←といっても結構前からですが）の不景気により、住宅ローンの金利は下降傾向にありますね。 特に、銀行などの商品では、固定金利選択型（←当初○年間○％で、キャンペーン中）という、一定期間は金利が固定されるタイプが主流のようですね。 このタイプの住宅ローン、確かに当初○年間はかなり安い金利でお借り入れが可能です。 ただし、注意しておかなければならないのが、固定期間終了時のこと。
例えば、当初１０年間2.20%（優遇幅１．８５％）の元利均等返済（ボーナス返済なし）で、お借入期間３５年で２５００万円をお借入したとします。 この時（←融資実行時期）の店頭表示金利が、4.05%で、当初１０年間はその表示金利から１．８５％（←キャンペーン金利など）優遇され2.2％の金利、１１年目以降は、店頭表示金利から0.4％（←通常は0.4とか0.5ですかね)優遇した借入金利を適用したとします。
すると、当初１０年間は、毎月のご返済額が【85,404円】。
パターン①：11年目以降、店頭表示金利が1.5％上昇していたとすると…、
当初4.05％+1.5％（上昇分）-0.4％=5.15％となり、毎月のご返済額は【116,857円】となってしまいます。 当初10年間とのご返済額の差額は【+31,453円】。
パターン②：11年目以降、店頭表示金利は変化なしでは…、
当初4.05％-0.4％=3.65％となり、毎月のご返済額は【100,184円】となります。 当初10年間との差額は【+14,780円】。
パターン③：11年目以降、店頭表示金利が1.5％下降した場合は…、
当初4.05％-1.5％-0.4％=2.15%となり、毎月のご返済額は【84,919円】となります。 当初10年間との差額は【-485円】。
ちょっと大袈裟な例えですが、、分かりやすいかも知れませんね。 1.5％の上昇で、約3万円増。 逆に、１．５％の下降でも、約５００円しか減りません。
ちなみに、全期間固定型のお借入期間３５年で、２５００万円を現在の金利で計算すると…
当社が取り次ぐ【ハウス・デポ・フラット３５】の金利2.85%で、毎月のご返済額は【94,000円】となります。 これが35年間変わりません。
では、全期間固定の方が良いの?と言われると、それも言えないのが現状です（←住宅ローンアドバイザーは、どれが良いとは言えません…)。 これは、選ばれる方の今後の人生設計によらなければならず、たとえば、当初１０年間がもっとも出費が多い（←子供の教育費など…）方や、比較的短期間でご返済が可能な方は、固定期間選択型が良いかも知れません。 逆に、金利変動に左右されたくない方、長期に亘りご返済しなくてはならない方は、全期間固定型が選びやすいかも知れませんね。
いずれの場合も、最終的に選ばれるのはご本人様です。 もちろん、知識を全開してアドバイスさせていただきますが…(汗)、私どもには決定権はありません。
一生に一度のコトです。 ゆっくり考え、じっくり煮詰めて、また、目先のことに捉われずに、結論を出されるべきかと考えます。
では。
※上記の金利モデルは、仮定の金利です。 実際の金利等は、お近くの金融機関にお問い合わせください。
いつもながらイワモクさんの豊富な知識に感心です(^^)
いつも良い刺激を頂きありがとうございます
投稿者: Tacomoku | 2009年07月17日 08:06
Tacomoku様
いつもコメントいただきまして、ありがとうございます。
豊富な知識…、引出しはいっぱい持ちたいですよね～(苦笑)
それに、そんな対した知識は持ち合わせていませんよ。
いつもいっぱいいっぱいです(汗)
私もTacomokuさんのブログを拝見させていただき、いつも刺激を受けてます。
この御縁を大切にしていきたいですね。
投稿者: 岩永 | 2009年07月17日 13:17